विकलांगता बीमा

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एक दुर्घटना या बीमारी - और अचानक आप अपना काम नहीं कर सकते। तो क्या हुआ? आय के बिना आपको अपनी चल रही लागतों को कैसे कवर करना चाहिए? राज्य से बहुत कम मदद की उम्मीद की जा सकती है, और कुछ लोग अपने रिटायरमेंट तक जो बचा है उस पर जीने का प्रबंधन करते हैं। समाधान एक निजी विकलांगता बीमा हो सकता है। यहां आप इस अस्तित्वगत सुरक्षा के बारे में जानने के लिए आवश्यक सब कुछ पा सकते हैं।

काम करने में असमर्थता - इसका क्या मतलब है?

जो लोग काम करने में असमर्थ हैं वे अब अपने पेशे में स्थायी या अस्थायी रूप से काम नहीं कर सकते हैं। विकलांगता के विपरीत, व्यावसायिक विकलांगता उस कार्य से संबंधित है जिसका वर्तमान में अभ्यास किया जा रहा है। दूसरी ओर, काम करने में असमर्थ होने का मतलब है कि व्यवसाय की परवाह किए बिना बिल्कुल भी काम न कर पाना। जर्मनी में, चार में से एक व्यक्ति अपने कामकाजी जीवन के दौरान कम से कम अस्थायी रूप से काम करने में असमर्थ है। 2014 में, उदाहरण के लिए, इस देश में बीमा कंपनियों द्वारा व्यावसायिक विकलांगता पेंशन के लिए 52,000 आवेदन प्राप्त हुए थे, जिनमें से लगभग 40,000 स्वीकृत किए गए थे।

व्यावसायिक अक्षमता के कारण विविध हैं। दुर्घटनाओं के अलावा, बीमारियां अस्थायी या दीर्घकालिक व्यावसायिक विकलांगता का कारण बन सकती हैं। ये हैं विकलांगता के सबसे सामान्य कारण:

अवसाद और अन्य मानसिक बीमारियां
तंत्रिका तंत्र विकार
कंकाल और मस्कुलोस्केलेटल विकार
कैंसर
हृदय और संवहनी रोग

यह उम्र, लिंग और व्यवसाय, कर्मचारियों के साथ-साथ सिविल सेवकों और स्वरोजगार की परवाह किए बिना सभी को प्रभावित कर सकता है। हालांकि, ऐसे व्यावसायिक समूह और आयु समूह हैं जो दूसरों की तुलना में अधिक बार प्रभावित होते हैं। ५६ से ६० साल के बच्चे २७ प्रतिशत की हिस्सेदारी के साथ शीर्ष पर हैं, इसके बाद २६ प्रतिशत के साथ ५१ से ५५ साल के बच्चों का समूह है। इसके बाद 36 से 45 साल के बच्चों का 20 प्रतिशत हिस्सा है।

यदि आप व्यावसायिक समूहों को देखें, तो मैनुअल व्यवसाय जैसे मचान (52.2%), रूफर्स (51.3%), खनिक (50.1%) लेकिन बेकर (37.6%) भी बहुत आगे हैं। इसके विपरीत, भौतिक विज्ञानी (3.6%), डॉक्टर (4.1%) और मैकेनिकल इंजीनियर (4.6%) जैसे पेशे बहुत कम जोखिम वाले हैं।

लेकिन चाहे आप शिल्पकार हों, वैज्ञानिक हों या डॉक्टर हों - व्यावसायिक अक्षमता के परिणाम सभी प्रभावित लोगों के लिए घातक होते हैं। कर्मचारियों के मामले में, स्वास्थ्य बीमा से रुग्णता लाभ शुरू में वित्तीय अंतर को बंद करता है। लेकिन कुछ महीने बाद यह सपोर्ट भी खत्म हो जाता है। जो कोई भी तब राज्य के लाभों पर निर्भर करता है, वह जल्दी से महसूस करता है कि अंतिम सकल आय के अधिकतम 32 प्रतिशत के साथ, ये कहीं भी पर्याप्त जीवन स्तर को सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं।

1 जनवरी, 1961 के बाद जन्म लेने वालों को निश्चित रूप से वैधानिक विकलांगता बीमा पर भरोसा नहीं करना चाहिए। आखिरकार, 2001 में कानून में बदलाव के बाद से, उनके पास अब इसका कोई अधिकार नहीं है। यदि वे काम करने में असमर्थ हो जाते हैं, तो वे केवल राज्य विकलांगता पेंशन के हकदार होते हैं।

हालांकि, इन्हें पूर्ण रूप से प्राप्त करने में सक्षम होने के लिए, प्रभावित लोगों को इतना कमजोर होना चाहिए कि वे अपने व्यवसाय की परवाह किए बिना दिन में केवल तीन घंटे से कम काम कर सकें। और भले ही कमाई की क्षमता में पूरी तरह से कमी का दावा करना संभव हो, पारिश्रमिक राज्य की बुनियादी सुरक्षा से काफी कम है।

भले ही व्यावसायिक विकलांगता केवल अस्थायी हो, वित्तीय नुकसान स्पष्ट रूप से ध्यान देने योग्य हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपको पुनर्वसन की आवश्यकता है या पुनर्प्रशिक्षण में भाग लेना है, तो इस दौरान निश्चित आय का भी अभाव है।

व्यावसायिक विकलांगता बीमा क्यों उपयोगी है?

यदि आप व्यावसायिक विकलांगता से जुड़े वित्तीय नुकसान की प्रभावी रूप से भरपाई करना चाहते हैं, तो निजी विकलांगता बीमा आवश्यक है। क्योंकि अगर सबसे खराब स्थिति सबसे खराब हो जाती है, तो यह वैधानिक विकलांगता पेंशन और सामान्य आय के बीच की खाई को पाट देती है।

निजी व्यावसायिक विकलांगता बीमा आमतौर पर प्रभावी होता है यदि आप यह साबित कर सकते हैं कि आप 50 प्रतिशत से अधिक विकलांग हैं। तब आपको निम्नलिखित लाभ मिलते हैं:

बीमा अनुबंध में सहमत मासिक पेंशन
मासिक योगदान से छूट

निजी व्यावसायिक विकलांगता बीमा तब तक भुगतान करता है जब तक व्यावसायिक विकलांगता मौजूद है, भले ही आपको देखभाल की आवश्यकता हो।

स्वरोजगार के लिए व्यावसायिक विकलांगता बीमा

स्वरोजगार के लिए कम से कम उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि कर्मचारियों के लिए अपने स्वयं के कार्यबल को सुरक्षित करना। क्योंकि अगर वे काम करने में असमर्थ हो जाते हैं, तो उनकी आय बिना प्रतिस्थापन के तुरंत समाप्त हो जाती है। जिनके पास विकलांगता बीमा नहीं है, वे विशेष रूप से जल्दी वित्तीय बाधाओं में फंस जाते हैं।

विकलांगता बीमा - हाँ या नहीं?

विशेषज्ञ स्पष्ट रूप से निजी विकलांगता बीमा लेने के पक्ष में हैं। ये कारण इसके लिए बोलते हैं:

व्यावसायिक अक्षमता किसी को भी प्रभावित कर सकती है।
यदि आप अपनी वर्तमान नौकरी का अभ्यास नहीं कर सकते हैं तो निजी व्यावसायिक विकलांगता बीमा भुगतान करता है।
वैधानिक विकलांगता पेंशन केवल तभी प्रभावी होती है जब आप अपने नौकरी विवरण की परवाह किए बिना बिल्कुल भी काम नहीं कर सकते।
सामान्य जीवन स्तर को बनाए रखने में सक्षम होने के लिए वैधानिक लाभ बहुत कम हैं।
निजी व्यावसायिक विकलांगता बीमा भी दीर्घकालिक देखभाल के लिए भुगतान करता है।
योगदान भुगतान कर से काटा जा सकता है।

विकलांगता बीमा लागत

कोई मानकीकृत व्यावसायिक विकलांगता बीमा नहीं है जो हर जरूरत को कवर करता है। बल्कि, अनुबंधों को व्यक्तिगत रूप से अनुकूलित किया जाता है। इसलिए आपको पहले से ध्यान से सोचना चाहिए कि आपके लिए क्या महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, आपको अपने आप से निम्नलिखित पूछना चाहिए:

व्यावसायिक विकलांगता के किस स्तर से बीमा प्रभावी होना चाहिए?
किस व्यवसाय का बीमा किया जाना चाहिए?
आपात स्थिति में पेंशन कितनी होनी चाहिए?

अंततः, उत्तर यह भी निर्धारित करते हैं कि मासिक बीमा प्रीमियम कितना अधिक है। व्यवसाय का उदाहरण: बीमा कंपनियां विभिन्न व्यवसायों को तथाकथित जोखिम वर्गों को सौंपती हैं। स्कैफोल्डर्स या रूफर्स जैसे जोखिम वाले पेशे उच्चतम जोखिम वर्ग में आते हैं, और व्यावसायिक विकलांगता बीमा के लिए योगदान इसी तरह अधिक है। क्लासिक ऑफिस जॉब स्वाभाविक रूप से कम जोखिम भरा होता है, इसलिए बीमा प्रीमियम भी काफी कम होता है।

आपकी अपनी आय का स्तर और कवरेज का वांछित स्तर भी लागतों को प्रभावित करता है। अधिकांश बीमाकर्ता केवल उन लोगों के लिए भुगतान करते हैं जो 50 प्रतिशत या उससे अधिक विकलांग हैं। यदि आप पहले लाभ प्राप्त करना चाहते हैं, तो आपको अधिक योगदान देना होगा।

बेशक, वांछित पेंशन स्तर भी एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है - बाद में वांछित पेंशन जितनी अधिक होगी, उतना ही आपको हर महीने बीमा में भुगतान करना होगा।

अंतिम लेकिन कम से कम, योगदान की राशि के लिए उम्र निर्णायक नहीं है। क्योंकि उम्र के साथ बीमार पड़ने और काम न कर पाने का खतरा बढ़ जाता है। इसलिए, लागत के कारणों के लिए, कम उम्र में व्यावसायिक विकलांगता बीमा लेने की सलाह दी जाती है।

विकलांगता बीमा - क्या देखना है?

हालांकि, क्या आप बिल्कुल बीमाकृत हैं और फिर कौन सी शर्तें लागू होती हैं, यह किसी और चीज पर निर्भर करता है: आपका पिछला चिकित्सा इतिहास। इससे पहले कि आप विकलांगता बीमा ले सकें, आपको बीमा कंपनी को पिछली बीमारियों के बारे में विस्तार से सूचित करना होगा। इलाज करने वाले चिकित्सकों को उनकी गोपनीयता के कर्तव्य से मुक्त करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि उन्हें बीमाकर्ताओं को संबंधित दस्तावेज उपलब्ध कराने होते हैं।

प्रकटीकरण के इस कर्तव्य को बहुत गंभीरता से लिया जाना चाहिए। क्योंकि अगर आप डिप्रेशन, स्लिप डिस्क या अन्य, यहां तक कि छोटी-मोटी बीमारियों के इलाज के बारे में चुप रहते हैं, तो आप बीमा कवर का जोखिम उठाते हैं।

एक बहिष्करण मानदंड के रूप में मनोचिकित्सा?

उदाहरण के लिए, यदि आप पहले से ही बर्नआउट या अवसाद के कारण मनोचिकित्सा उपचार प्राप्त कर चुके हैं, तो किफायती व्यावसायिक विकलांगता बीमा की संभावना कम है। हालांकि, यह जरूरी है कि आप उपचार निर्दिष्ट करें, अन्यथा बीमा को आपात स्थिति में भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

यदि मनोचिकित्सा पहले से ही कुछ साल पहले थी, तो संभावना फिर से बढ़ जाती है। हालांकि, किसी भी मामले में, आपको एक जोखिम प्रीमियम का भुगतान करना होगा जो मासिक बीमा प्रीमियम को बढ़ाता है।

ऑफ़र की तुलना करें

अनुबंध समाप्त करने से पहले कई प्रस्तावों को प्राप्त करना और उनकी तुलना करना भी महत्वपूर्ण है। विशेषज्ञ सबसे सस्ता विकल्प चुनने की सलाह देते हैं। क्योंकि यह आमतौर पर कम भुगतान राशि से जुड़ा होता है और इसमें अक्सर सख्त बहिष्करण खंड शामिल होते हैं।

इसलिए, बीमा शर्तों पर पूरा ध्यान दें और छोटे प्रिंट को ध्यान से पढ़ें। इस तरह आप आपात स्थिति में अप्रिय आश्चर्य से बचते हैं। आपको पहले भुगतान से पहले प्रतीक्षा समय के बारे में भी पता लगाना चाहिए। कुछ बीमाकर्ता आवेदन जमा करने के छह महीने बाद तक या बाद में भी भुगतान नहीं करते हैं।

पेंशन राशि, कानूनी सुरक्षा और बहुत कुछ

विकलांगता पेंशन की राशि पर भी सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। विशेषज्ञ अनुशंसा करते हैं कि आप प्रति माह कम से कम 1,000 यूरो अलग न रखें। यदि आपके पास कम पेंशन है, तो आपको अतिरिक्त राज्य मूल सुरक्षा के लिए आवेदन करना होगा, जिसे बाद में बीयू पेंशन के खिलाफ ऑफसेट किया जाता है। यह अंतिम शुद्ध कमाई का 75 से 80 प्रतिशत सुरक्षित करने के लिए प्रथागत है।

अपने विकलांगता बीमा के अलावा, आपको कानूनी सुरक्षा बीमा लेना चाहिए। अनुभव से पता चलता है कि कई बीमा कंपनियां शुरू में विकलांगता पेंशन के लिए आवेदनों को अस्वीकार कर देती हैं। आपके पीछे कानूनी सुरक्षा बीमा के साथ, यदि आवश्यक हो तो आप बिना वित्तीय जोखिम के अपने दावों को कानूनी रूप से लागू कर सकते हैं।

एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के बाद, आपको नियमित रूप से जांच करनी चाहिए कि क्या यह अभी भी आपके वर्तमान जीवन की स्थिति में फिट बैठता है। योगदान राशि को समायोजित करने के लिए यह समझ में आ सकता है क्योंकि बाद में एक समान रूप से उच्च विकलांगता पेंशन प्राप्त करने के लिए आपकी आय बढ़ती है। साथ ही अपने बकाया का भुगतान समय पर करना सुनिश्चित करें। अन्यथा आपका बीमा कवर जल्दी समाप्त हो सकता है।

आपात स्थिति में क्या होता है?

सीढ़ी से गिरना, गलत चाल, प्रतिकूल गति-आपातकाल है। यह अच्छा है कि आपके पास निजी विकलांगता बीमा है। लेकिन अब क्या किया जाना चाहिए ताकि पेंशन जल्द से जल्द प्रवाहित हो?

सबसे पहले, आपको अपने विकलांगता बीमा के लिए एक आवेदन जमा करना होगा। बीमा कंपनी तब यह जांचना शुरू करती है कि वे किस हद तक और किस हद तक काम करने में असमर्थ हैं। यह निर्णय विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें आपके इलाज करने वाले चिकित्सकों की जानकारी और स्वतंत्र चिकित्सा रिपोर्ट शामिल हैं।

परीक्षा में कई सप्ताह या महीने भी लग सकते हैं। इस दौरान आपको कई बीमा कंपनियों के साथ समय पर अपने प्रीमियम का भुगतान जारी रखना होगा, अन्यथा आप अपना बीमा कवर खो देंगे। यह तय होने के बाद ही कि आप काम करने में असमर्थ हैं और आपको पेंशन मिलेगी, क्या आपका बीमाकर्ता आमतौर पर आपको योगदान से छूट देता है।

कैप्शन: वृद्धावस्था प्रावधान के साथ संयोजन?

कुछ बीमा कंपनियां वृद्धावस्था प्रावधान और विकलांगता बीमा के संयोजन की पेशकश करती हैं। व्यावसायिक विकलांगता बीमा को चल रहे निजी पेंशन बीमा या टर्म लाइफ इंश्योरेंस (अतिरिक्त व्यावसायिक विकलांगता बीमा) के साथ जोड़ा जा सकता है।

हालांकि, उपभोक्ता अधिवक्ता इन संयोजन उत्पादों के खिलाफ सलाह देते हैं। क्योंकि वे आम तौर पर एक स्वतंत्र व्यावसायिक विकलांगता बीमा की तुलना में अधिक महंगे होते हैं। यही कारण है कि योगदान को कम रखने के लिए वांछित विकलांगता पेंशन को बहुत कम निर्धारित करने की प्रवृत्ति है।

इसके अलावा, आप कम लचीले होते हैं यदि कामकाजी जीवन के दौरान आपकी खुद की आय कम हो जाती है - यदि आप योगदान को कम करते हैं या बीमा रद्द भी करते हैं, तो आप न केवल पेंशन में योगदान बचाते हैं, बल्कि घटना में बीमा कवर भी खो देते हैं। बाद में व्यावसायिक विकलांगता के कारण।

बीमा रद्द करें

नोटिस की अवधि बीमा अनुबंध में विनियमित होती है। आम तौर पर, अनुबंध की अवधि के आधार पर, अवधि के अंत में एक महीने का नोटिस देकर, स्वतंत्र व्यावसायिक विकलांगता बीमा सालाना रद्द किया जा सकता है। पूरक व्यावसायिक विकलांगता बीमा के लिए नोटिस की अवधि पेंशन के लिए मुख्य अनुबंध में जानकारी पर निर्भर करती है या टर्म लाइफ इंश्योरेंस की शर्तें।

यदि आप अचानक कम कमाते हैं या उच्च लागत का सामना करना पड़ता है, तो अधिकांश समय आप अपने विकलांगता बीमा को समाप्त करने के बारे में सोचते हैं। लेकिन जब आप अपना विकलांगता बीमा रद्द करते हैं तो आपको सावधान रहना चाहिए - कोई पैसा वापस नहीं है, जिन प्रीमियमों का भुगतान किया गया है, उनकी प्रतिपूर्ति नहीं की जाएगी।

आप बीमा कवरेज भी खो देते हैं। दूसरे पर स्विच करना, सस्ता टैरिफ या प्रदाता को भी सावधानी से विचार करने की आवश्यकता है। बीमा कंपनियां अक्सर एक नई स्वास्थ्य जांच की मांग करती हैं, जो समय के साथ नई बीमारियों को प्रकट कर सकती है, जिसके परिणामस्वरूप उच्च प्रीमियम होता है।

आराम की अवधि के साथ बीमा

वित्तीय बाधाओं पर लचीले ढंग से प्रतिक्रिया करने में सक्षम होने के लिए, कई बीमा कंपनियां तथाकथित आराम अवधि प्रदान करती हैं, जो छह महीने तक चल सकती हैं। इस समय के दौरान, पॉलिसीधारकों को कोई योगदान नहीं देना होता है, लेकिन व्यावसायिक विकलांगता की स्थिति में कोई लाभ नहीं मिलता है।

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